Выбор страховой компании — дилемма для украинского клиента. Изменить ситуацию может перевод рынка на МСФО

В какой страховой компании купить полис? Этот вопрос в Украине почти риторический. И обычный ответ на него также наталкивает на размышления. Сами игроки рынка и эксперты, сведущие в страховании, отвечают: «В компании, где есть хорошие знакомства на уровне топ-менеджмента».

«Все схвачено — за все заплачено» — фактически такой принцип страхования может гарантировать выплату возмещения в нашей стране. Страхуйся там, где есть «концы». Это снимет львиную долю проблем и головной боли, связанной с урегулированием страхового события. Именно этот фактор сегодня является едва ли не единственной гарантией выплаты.

Риторика в страховании

Мне часто звонят знакомые и спрашивают: «Что делать?», когда у них произошел страховой случай. Иногда еще проблем с выплатой не возникло, а у них уже есть предчувствие, что компания не заплатит, не доплатит либо вообще потеряет дело, что тоже бывает. Уже на самом первом этапе урегулирования клиент начинает нервничать, поскольку практически не имеет гарантий качественного урегулирования страхового события.

Например, недавно моя знакомая стала участницей ДТП. Ее вины в том не было, и возмещение должна была выплатить СК виновника, застрахованного по ОСАГО. Еще до судебного слушания аварийный комиссар должен был оценить ущерб, но он «тянул время» и всеми способами давал понять: заплати мне, и тогда я произведу справедливую оценку. А если нет, не видать тебе твоих 25 тыс. грн. (максимально гарантируемых полисом ОСАГО по закону, тогда как ущерб, причиненный автомобилю моей знакомой, реально оценивался на несколько большую сумму). Это пример «коррупции» на, скажем так, низовом уровне страховой иерархии. Что уж говорить о случаях, когда решение «не платить» идет сверху - от менеджмента и собственников. Таковых в условиях кризиса — «сплошь и рядом», что подтверждают сами игроки рынка. «Откровенно говоря, я вначале обрадовался кризису как возможности очищения рынка от слабых компаний, — отмечает Павел Нельга, председатель правления СК «Украинская страховая группа». — Если мы говорим о сегменте нон-лайф, были надежды, что из кризиса выйдут не 400 компаний, а 20-30 благонадежных СК. Однако по факту рынок потерял лишь три компании из крупных игроков, все остальные продолжают работать. Как это стало возможно? На страховом рынке просто было принято решение не платить. Поэтому рынок не очистился, он просто не платит страховые возмещения. Либо платит очень выборочно».

«Блат» — выход в сложившейся ситуации не только для клиента. Брокерские компании также ищут «выходы на своих», чтобы обеспечить клиентов хоть какими-то гарантиями. Что интересно, «своим и для своих» деньги находятся даже у страховщиков, пребывающих в сложном финансовом положении. «У меня был разговор с одним крупным брокером, — продолжает Павел Нельга. — И я его спрашиваю: зачем ты работаешь с этой СК, она же реально банкрот, она реально не платит? Он мне ответил, что знает об этом, но что он договорился с топ-менеджером ,и его клиентам компания будет платить».

Сложности выбора

Как же выбрать страховщика, если все строится на личных договоренностях? Как быть тем, у кого нет «блата» или знакомых, готовых посоветовать, не говоря уже о том, чтобы помочь с выплатой? Как понять, в каком финансовом положении находится страховщик? Ведь как показывает практика тех же «Страховых традиций», в нашей стране компания может быть потенциальным банкротом, но продолжать работать на рынке, у нее не будет отозвана лицензия, и она будет привлекать новых клиентов. А вот будет ли она выплачивать возмещения — это другой вопрос.

«Проблема, кому доверить свои риски, стоит на повестке дня, наверное, с того момента, когда появились первые возможности альтернативно застраховаться в иной страховой компании, кроме Госстраха, — отмечает Вячеслав Черняховский, председатель Комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков. — С этого момента появилась конкуренция и борьба за клиента, как и проблема выбора. Причем у физических и юридических лиц совершенно разные возможности для оценки страховщика, получения и анализа необходимой информации о компании». Конечно же, наименее защищен сегодня именно розничный клиент. Ведь корпоративный сегмент при выборе страховщика, как правило, организует тендер, имеет мощный юридический и финансовый отдел, которые в состоянии проанализировать первичную информацию о потенциальном страховом партнере и «копнуть глубже». «Корпоративные клиенты сегодня очень профессионально подходят к выбору страховщика, изучают финансовые показатели, смотрят всю доступную информацию, сравнивают рейтинги, задают очень грамотные вопросы либо напрямую СК, либо посредникам», — подтверждает Наталья Невядомская, председатель правления АСК «ИНГО Украина Жизнь». В то же время физлица принимают решение зачастую ситуативно, иррационально, на основе доверия, своих ощущений, личного опыта и рекомендаций, делится опытом СК «Юпитер Виенна Иншуранс Групп» председатель правления этой компании Руслан Васютин.

Нередко при принятии решения ключевым является наличие набора факторов: например, сочетание цены, репутации (+история), уровня сервиса и качества продаж, возможности индивидуальных решений. Например, в компании Deloitte рассказывают, что страхуют сотрудников уже 11 лет, и за это время трижды меняли страховщика. При этом страховали сотрудников по медицине и страхованию жизни. Сначала компания самостоятельно проводила тендеры, считая, что это более удобный и экономный вариант. Затем стала прибегать к  услугами брокеров. «Для нас важно, чтобы страховщик был с иностранным капиталом, существенно, аудируется ли компания по международным стандартам финансовой отчетности, насколько велик портфель СК в выбираемом нами виде страхования. Был случай, когда компания имела все преимущества, но наибольший портфель клиентов у нее был в автомобильном страховании, тогда как нас интересовала медицина, и мы не выбрали эту СК. Также при выборе мы анализируем готовность страховщика пойти навстречу клиенту — обращаем внимание на рекомендации, общаемся с коллегами из других компаний», — делится менеджер по персоналу Deloitte Наила Каримова.

Автор: Екатерина Щеглова

Источник: ИнвестГазета